80後視置業比退休儲備更重要

置業家居 2017/02/25

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有調查指80後一代視置業為首要財務目標,未雨綢繆、保持生活質素及儲錢退休分別名列第二至第四位。對大部分人而言,置業跟退休可能是兩個不同的目標。在供樓的期間,薪金通常有限,償還按揭以後可能便沒有資金作退休儲蓄。難怪80後一代為圓上車夢,連籌劃退休也變成非主要的目標。

這個在農曆新年前發布的「宏利投資者意向指數」顯示,雖然加息預期升溫以及五分一受訪者表示擔心本港樓價過高,但港人對物業的整體投資意向攀升至四年來的最高水平,尤以80後一代(即年齡介乎25至34歲的80後世代)為甚。有近半80後有意於未來三年內在港置業,而四分一的80後以置業作為首要財務目標,惟當中三分一的80後擔心退休時仍需繼續償還按揭貸款。

問題來了,置業的大前題是先要有首期,反而月供不是太大的負擔。除非有家人的財政支持,以現在年輕人每月的薪金,單靠儲蓄要用很長的時間才能儲到首期,故此少不免要採取較積極的投資策略才能更有效地為資產增值。這有點矛盾,因為他們一心想置業以提升個人的資產價值,但往往沒有足夠資金支付首期,再為資產增值。故此年輕人要動動腦筋,了解如何及早儲到一筆「首期」,資產的分布或是一個出路。

一個更全面的準備的方案是任何年齡組別的人士都需要在其當前人生階段的短期目標與長遠投資目標之間取得平衡,致力訂立多元化及可持續的投資組合,而不是單只投資物業。有屋住、有現金流後,餘下的便是醫療開支。如果不是大病,每月的現金流可以支付。不幸遇上大病的話,可能要由自己的儲蓄支付,儲備不夠,便要光顧公立醫院。最好的是在年輕時未雨綢繆,即購買自己的醫療保險,特別是危疾那些,否則在退休以後難以有較好的醫療保障。

宏利這個調查再次提醒大家,想在香港有理想的退休生活,相信要置業,否則難以保持生活質素,而退休與置業兩者均需要未雨綢繆。年輕人宜在出來初工作的時候好好地安排自己的收支及部署投資,沒有合適的理財計劃的話,便難以有效地為資產增值。

置業是未雨綢繆,也可以保持生活質素。而住宅作為重要的貴重資產,有需要時可以出售作子女供書教學及支付醫療費用。至於退休生活,需要的主要是現金流、居所及醫療費用,當然,現金流強的話,可以支付租金及醫療費用。

但大多數人在有了物業以後,現金流減少,在此情況下便會考慮逆按揭。

若不想在退休後仍需要償還按揭,便要在上車前多做功課,如增加首期的本金,即多作較積極的投資,才作置業打算,而購買住宅時的價格最好是自己可以負擔的水平,即有「水位」作一定的調整,而不是剛剛好的那種,否則當樓市有調整時,又遇上公司減薪等,那情況相當不樂觀。

simonsplee@gmail.com

撰文 : 李兆波 中文大學商學院助理院長/會計學院高級講師

欄名 : 樓市講場

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