八達通邁手機支付 須棄保守思維

評論版 2017/07/07

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移動支付是Fintech主要的發展點,香港作為金融中心,但在發展金融科技相比其他地區,卻遲遲未有作為。

6月20日,八達通App和O!ePay App宣布合併。八達通過去作為香港人引以為傲的支付平台,在綫下支付做得順風順水,但發展到綫上支付時,卻裹足不前。金融科技創新,汰弱留强,對於香港金融科技的發展,香港人尤其關切。本文將以移動支付把脈香港的Fintech發展,分析八達通在香港金融科技發展中的SWOT,希望讀者能從多角度的了解。

免個人資料 成網上支付障礙

八達通的强(S):八達通在香港的綫下支付方面,基本是全方位覆蓋,申請簡單、充值渠道多、可靠、簡易和快捷。

八達通的弱(W):綫上支付和綫下支付使用是兩套截然不同的技術。綫上要求是實時、安全、聯機,有效的付款碼等等;而綫下講求離綫操作方便、種子數據、時間戳和離綫碼確認等等。相比信用卡,八達通的免個人資料申請成為八達通手機或網上支付的障礙,原因八達通卡要費力與用家建立聯繫(kyc——know your customers的唯一聯繫),造成一些煩擾的程序,以致阻礙更多用戶嘗試或採用。

打通綫上綫下支付 最大商機

八達通的機會(O):在香港,綫上支付(B2B)以credit card、網上銀行以及paypal為主,在今年5月25日Alipay香港版正式在港登場,主要是服務香港人(B2C)的綫上及綫下支付,然而也劍指B2B的綫上支付。八達通的機會是全面的,至少在香港市場,可以發展無縫的綫上及綫下支付技術連接,建立多元的綫上及綫下支付服務,從而做到綫上綫下B2B以及B2C的市場通吃。

八達通的威脅(T):八達通面對的最大威脅是自身進步,大概有點畫地為牢,過分保守,未能及時帶領香港跳進手機支付的世界,也未能建立新世代的國際支付體驗標準而領導全球,只在某些地鐵站口設立市場廣泛接受的QRCode等其他通閘方法,故提升不到香港在創新和金融的地位。

八達通可算是卡/綫下支付中的皇者,其他的支付,如微信支付(WePay)、支付寶(Alipay)、Android pay及Apple pay等等手機支付,只能在非八達通觸及到的地方競爭,如網上支付等等。如今八達通卡邁向手機支付的路途上,就困難重重,原因是於設計和技術上的矛盾,坊間已有些更好的方案,只要八達通公司採用,用戶就會有更方便和安全體驗,卡模式始終會被手機支付淘汰,市場正期待真正有獨特價值和便民的手機支付模式來臨。

環顧新加坡、南韓、台灣等的智能城市及Fintech的發展,對我們的Fintech發展方向不無啟發!若以後有機會,再和讀者們分享這些地區的金融科技和對比以及創新方面的發展。

八達通過去是香港人引以為傲的支付平台,在綫下支付做得順風順水,但發展到綫上支付時,卻裹足不前。(資料圖片)

撰文 : 莊太量 香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長
陳大昭 PolyDigi創辦人
周昭雄 PolyDigi首席資訊執行官

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