處理退休問題 政府市民皆不成熟

評論版 2019/01/29

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一個多星期前我接受有線電視的邀請,在其節目中和其他嘉賓分享究竟應該是60歲退休還是65歲退休。節目有在街頭訪問市民,他們大多表示最好是60歲退休,但事實上,不少人不知道退休的挑戰,以為60歲退休便萬事大吉,到接近退休時才知道不夠錢退休,於是被迫要繼續工作。

何時退休,取決於財務上、身體上、精神上容許與否?前兩者相當重要,沒有足夠的金錢,根本不可能退休,而身體不行的話,想延遲退休也沒有辦法。有些人財務上有足夠的錢去應付退休生活,但覺得仍然有工作能力,也有些人退休後無所事事,不想那麼早便退休,可惜工作的環境未有機會,於是也要退休去了,其中一個例子是教師,不少健康是沒有問題的,但仍然要在60歲退下來。

少花錢多賺5年錢 延退休雙贏

其實不少人沒有計算清楚需要多少錢才可以退休,以一位30歲的年輕人為例,如果想在退休時維持現在每月1萬元的生活水平,以通脹3%及投資回報5厘計,假設85歲離世,在60歲退休時要有580萬元;若在65歲退休,那只要有564萬元,可見延遲退休可以花少點錢,以及多賺5年的工資,是雙贏的。但他們要面對的問題是有那些工作可以容許他們工作至65歲,因為資訊科技、企業改組等皆會影響他們工作及薪金的穩定性。

此外,近日爆發流感,公立醫院迫爆,可見退休策劃一定要考慮醫療的開支。除了生活費用、醫療開支,住屋也是退休策劃的重要項目,當大家把這最重要的東西加起來時,我相信很多人在60歲是沒有足夠資源退休的,因而要延遲退休年齡,但不少人仍不想工作多一點時間來改善退休生活,所以他們的退休策略是空談居多。

逆按揭年金 空談退休策略

另一點看到不少人的退休策略是空談的,就是他們對一些可以改善退休生活的工具抗拒,更道聽塗說相信那些是騙人的東西,如逆按揭、政府年金等。問題是當一個人有樓、有錢、有足夠醫保時,當然不會考慮逆按揭、政府年金等。但當他有樓沒錢時,逆按揭便可以幫上一把。至於沒有樓但有點錢的,政府年金的確可以改善其生活,可惜有些人在年少時不懂花費、不懂投資,在年老時又胡亂相信別人,好的東西說成壞的,壞的東西說成好的,這是不少香港人的寫照。

我不是誇大,大家看看比特幣(Bitcoin)的投資,不少人相信甚麼開礦機,花費不菲,得來的卻是價值江河日下的所謂貨幣,又繼續有人相信倫敦金,不買實金之餘連基本的風險管理也欠奉,把大量的金錢放在一個籃。

他們卻不相信甚至加入批評逆按揭、政府年金等,我不是說逆按揭、政府年金是萬能,但不少人卻不加思考,便相信社交媒體的信息,胡亂相信在網上可能由槍手所寫的東西,實在令人費解。

難搵工 政府應帶頭多聘長者

的確,政府在退休計劃上沒有全盤的考慮,但我不贊成全民退保,因為以現時香港的低稅率、低強積金供款,全民退保並不可行。不少人連自己退休需要多少錢,退休的挑戰是甚麼?也全盤不知,他們空口說全民退保,卻未有想到當政府瀕臨破產時,那些先前的承諾根本不能兌現,更會帶來社會動盪。

與此同時,我不認同政府把長者綜援的年齡下限提升至65歲,因為這批人人數不多,而且在今日以至將來的環境,年紀大的人找工作愈來愈不容易,因此政府應帶頭多聘長者,這些工作不一定是全職,可以是有些私人企業的半職(即每天上半天)、甚至是0.3職(即每周上三個半天),有些私人企業更索性取消退休年齡,如香港迪士尼樂園,想工作的可以工作的便繼續工作。

收緊長者綜援 政府進退失據

延長退休會阻住別人升職麼?其實不會,他們總會退下來,到時升了職的人也會有延長的退休時間,這是很簡單的數學。

政府在退休系統以至提高長者綜援年齡下限的問題上進退失據,老實說,那200元的扣減是大笑話,單是局長在電台講話要司機接送的成本已不止200元,未計局長及一大隊助手的時間成本,整件事比起中學班會去旅行的安排更混亂,希望以後不要再有這些荒唐的事情發生。

電郵:simonsplee@gmail.com

撰文 : 李兆波 香港中文大學國際貿易與中國企業課程(IBCE)聯席主任及會計學院高級講師

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