虛擬銀行發牌 促競爭推惠普金融

評論版 2019/05/16

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最近金管局正式發出4張虛擬銀行牌照,分別是中銀香港牽頭的Livi VB Limited、渣打香港牽頭的SC Digital Solutions Limited、新創網絡借貸平台WeLab、和眾安虛擬金融有限公司,市場預料他們最快於6至9個月內開業,發出上述銀行牌照後,本港的持牌銀行數目將增至155間。

融合科技生態 處理用戶需求

筆者認為,這見證本港銀行體系發展正式邁向新里程碑,這項金融創新舉措將幫助重振本港國際金融中心地位聲威,加速推動金融科技發展。不過,虛擬銀行到底與傳統銀行業務有何不同?

大家別誤會,虛擬銀行就是網上銀行的意思,須知道傳統實體銀行也有提供網上理財等服務。筆者認為,虛擬銀行與實體銀行最大分別,是前者高度融合科技生態系統,亦即通過科技來處理用戶介面,重構接觸(或被傳統銀行忽視)客戶的過程,最終目標是促進銀行在零售、中小企業、財富管理等面向的產品及服務之品質及範圍,做到金融普及化。

現時全球智能手機用戶不斷增加,不少人習慣使用手機應用程式處理各種事務,虛擬銀行的存在意義,便是讓金融成為網絡世界的一部分,並利用科技使它更有效率地伸延,由於虛擬銀行是整個生態系統的運作改變,以至於它與本業銀行在網絡世界裏面經營業務的玩法明顯不同。

以金管局的定義來看,虛擬銀行是指:不設立實體分行,只能透過互聯網為客戶提供各類銀行服務;至於發牌準則,就會以申請人的營運模式、科技平台、財務實力等進行評估,雖然虛擬銀行的營運成本較低,但其准入基本要求與實體銀行一致。

助中小企個人 增產品包容性

當然,虛擬銀行勢會對傳統銀行帶來衝擊,最明顯可見便是前者讓網上理財及手機理財都更加方便快捷,譬如你想借貸,以往在傳統銀行申請批准貸款的審查過程複雜,處理時間亦長,而且中小企申請貸款亦有難度;然而,虛擬銀行則是運用大數據、人工智能、雲端運算等科技特點,讓申請批准貸款的過程變得快而準,以便利客戶為主。

那為甚麼傳統銀行不願意貸款給中小企業?答案好簡單,因為傳統銀行是開設實體門面做生意,其租金成本昂貴,而且中小企業不像大企業,擁有物業等作為抵押融資,以致審批過程複雜又困難,所以傳統銀行多數會因為避險而傾向「揀客」,中小企業亦多數辛苦一輪,最後無功而回。

然而,虛擬銀行的出現,就能提供金融產品及服務的包容性,首先金管局說明不可以設立最低戶口結餘要求,或者徵收低戶口結餘收費,以致能夠真正幫助中小企業、小額個人客戶、及很難在傳統銀行辦理滙款的外傭。

而筆者認為,虛擬銀行的包容性,能夠幫助社會上不同階層更加平等地使用多元化金融服務,增加銀行業界之間的競爭,帶動龍頭銀行紛紛加大對零售及中小企業客戶的服務,進而推動普及金融;而當大家都透過網上使用金融服務時,由於交易過程的便利程度大幅提升,大家亦能增加時間多做喜歡的事情。依照傳統經濟角度出發思考,這會有助提高整個社會的運作效率,以及經濟生產力。

筆者再舉例子,雖然這案例跟保險公司較有關係,現時申請汽車保險賠償,申請者只需要環迴拍攝汽車相片,然後傳送給保險公司,短時間內就可獲得審批賠償;但以前發生撞車事件,申請汽車保險賠償的時間,起碼要等待半個月至一個月,現在則是數分鐘可以解決問題。

由此可見,隨着科技發展,我們能夠通過網絡世界進行及解決很多事情,而把金融服務嵌入網絡世界,無論是個人貸款、中小企貸款、申請汽車賠償等,其實都會變得跟以前不同。

多元化金融服務 把握5G技術

事實上,坊間亦有不少人在討論,銀行只是金融體系的一部分,縱觀現時全球金融市場的長遠發展,金融機構管理層已經不能只考慮銀行的固有產品及業務,譬如中國平安保險集團,除經營銀行及網上銀行外,還有共享汽車平台、網上醫療等業務;對平安保險來說,租汽車、網上看醫生都是以服務為主導的生意,金融只是在背後作出輔助而已。

金融業界亦常常爭論,究竟銀行應該着重「產品」或是「客戶」?筆者認為,這牽涉到銀行業務運作流程,包括前台、中台、後台,傳統銀行着重出售產品給客戶,虛擬世界則着重科技應用,在乎客戶在網絡世界需要甚麼,繼而通過科技配合顧客需求,重視整個業務過程的速度及流暢度。

隨着5G技術移動時代指日可待,筆者估計只會有愈來愈多金融機構與金融科技公司合作,藉此帶領金融服務前進,大大縮短交易時間和操作延遲,為客戶帶來更良好的交易體驗。

而且,5G技術充滿創新的可能性,各式各樣的金融應用程式、手機銀行都是萬眾期待的新焦點,不可否認的是,現時全球金融市場都正在邁向科技數碼化,傳統銀行一樣要與時並進,由於銀行的優勢是不斷有盈利收入及客戶數據龐大,若能有效跟科技公司互相學習,主動實踐「銀行積木化」的策略,意指把某些服務跟科技結合,猶如組裝積木的原理,建立有效合作架構,相信定能幫助業務上有所突破。

監管程度相同 平衡競爭環境

總括而言,本港的虛擬銀行已經踏上征途,目前仍有餘下4個發牌申請需要審批,可見發展進展持續良好。

由於虛擬銀行的營運成本較低,勢會增加整個產業的競爭力,並為傳統實體銀行帶來挑戰,然而大家都是受到相同程度的監管,筆者相信此舉會有助平衡競爭環境。

最後,有市場報告指,5G技術最快也要在2020年才能實現商用化,即使本港的5G布局仍未見具體方案,但無論如何這是全球金融市場的大勢所趨,只要本港於適當時機把握機會,便將能為金融機構及金融科技帶來更多市場份額及客戶。

(黃元山教授亦為港大專業進修學院中國商學院客席副教授;前投行董事總經理,為多份財經報章的專欄作家及電台電視財經節目主持)

金管局早前召開記者會,交代正式發出4張虛擬銀行牌照,見證本港銀行體系邁向新里程碑。(資料圖片)

撰文 : 黃元山 香港大學專業進修學院中國商學院客席副教授

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