新年度銀行放貸未見積極

置業家居 2019/12/28

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過去按揭市場有一個說法:每年年初,銀行因為有新的貸款目標,不但審批較為寬鬆,連帶按揭條件也可能較佳。但2020年,情況可能不一樣。

說年初按揭條件往往較佳,背後的理論是:銀行每年都會訂下貸款目標,在年初的時候,由於不肯定全年的樓市走勢,不知道下半年景氣會不會轉差,為了在上半年達成一定的貸款額度,往往會開出較吸引的借貸條件。而過去數年,部分銀行在上半年開出較優惠的按揭條件(例如2年前出現,首年定息約1.7厘的定息按揭,便是在上半年出現),又進一步強化有關印象。

不過,2020年的情況可能會推翻以上的印象。早前市傳各大中小型銀行對批核2019年底取用的按揭並不積極,部分銀行幾乎是擺出「暫時不接受申請」的姿態。踏入12月,由於新申請個案的貸款取用日期都在2020年,似乎各行的積極性有所提高,處理申請似乎恢復正常,但主觀感覺而言,積極性似乎還是及不上過去正常年份,例如至目前為止,也未見有銀行為來年初取用的按揭,提供較優惠的條件。

拆息高企 M2供應緊

其中一個原因可能年尾對現金需求增加,銀行拆借成本上升,與供樓相關的一個月拆息已持續高企一段時間,周一(23日)的一個月拆息報2.67厘,高於一般銀行有提供鎖息上限的H按利率。對於部分較依賴同業拆借的銀行,貸款意慾自然缺缺。

更深層的問題是貨幣供應,以M2貨幣供應計,2019年第三季比第二季出現較罕見的下跌現象。雖然10月的M2數據有所回升,但伴隨社會運動持續、資金流走的傳言四起,近月短期資金供應的確有偏緊的現象。需知道銀行可以提供多少貸款,受制於貸存比率及存款數字,當存款數字不增反減,或增長放緩時,銀行自然不會積極爭取按揭。

更大的問題是,現時銀行難以評估來年的貨幣增長趨勢,在存款增加難有保障,甚至隱然有走資危機的情況下,期望銀行提供條件優惠、審批寬鬆的按揭,暫時可能脫離現實。

dick.ip@panasian.biz

筆者指銀行通常年初審批按揭較為寬鬆,但明年情況或許不一樣。(本刊攝影組)

撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 樓市講場

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