稅務貸款小簡介

特約 11:00 2020/11/12

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年尾的交稅季節又到啦!您收到繳稅通知未?各大銀行都相繼推出各式各樣的稅貸優惠,例如低息免手續費,禮品回贈,超市現金券等等。近年部分銀行在稅季推出的非稅務私人貸款,其實比稅貸利率更低,故無論是申請稅貸或非稅貸,最重要當然是仔細比較條款,貨比三家。究竟申請稅貸時有何需要注意的地方?它們又與一般稅貸有何分別?

一、稅貸與非稅貸有何分別?

實際上,稅貸和私人貸款分別不大,兩者皆是無抵押貸款,申請者在申請私人貸款時,不需向銀行提供任何抵押物、擔保。單憑申請者的入息及信用情況,就能批出貸款,但如果要申請稅貸,除了上述所需的文件外,貸款機構亦有機會需提供稅單證明,如果未能提供,便會增加申請稅貸的難度。

貸款條件方面,非稅貸與稅貸也不諻多讓,惟部份貸款機構會以稅單所要求繳付的金額,來限制借貸人的借貸金額而非稅務私人貸款就較少限制。同時,稅貸的實際年利率(APR)及月平息較一般貸款為低,還款期會較短,一般還款期是24個月,而非稅務私人貸款還款期可達60個月。

二、如何比較利率?

為吸引顧客,銀行不時會推出各式優惠,令客戶目不暇給。但就如申請其他分期貸款一樣,最重要還是要留意貸款的實際年利率,因實際年利率已包含月平息(借貸利率)、行政費及手續費在內。因此,不論選擇稅貸或非稅務私人貸款,最重要還是以實際年利率來貨比三家,比較多種貸款的真實成本。
在申請貸款前,借貸人不妨向貸款機構查詢稅貸實際年利率,以了解清楚貸款的真實成本。但要留意,很多不涉及現金的優惠,其實都沒有涵蓋在實際年利率當中,如禮品、禮券等。

三、有何影響利息成本的因素?

除了銀行本身優惠外,利息成本還受還款期、貸款額及申請人的信貸評級等因素影響。一般來說,較高的貸款額,以及較短的還款期,銀行開出的月平息也會較低,令實際年利率也跟隨下降。至於信貸評級則是決定利息成本的決定性因素,據消費者信貸資料機構環聯(TU)資料顯示,申請者需在還款紀錄、信貸查詢紀錄、信貸額使用率、可使用信貸額,以及信貸使用年期,這五大因素中達到一定要求,才會有較好的信貸評級。

最後亦要注意貸款的附帶條款及限制,「低息」或「短期免息稅貸」背後都是有限制條款的,很多時這些優惠貸款只限於指定借貸額、還款期,申請前宜了解一下可否享用這些優惠。在成功申請貸款後,亦要留意提早還款所需的罰息,以及是否需要退還回饋及優惠費用。

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(資料由客戶提供)
 

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