如何減少撻訂風險?

置業家居 2021/02/27

分享:

香港全無懸念的蟬聯全球最難負擔樓價城市首席排名。樓價高企,即使是透過高成數按揭入市,可能也要耗費數年時間儲蓄首期。但大家仍不時看到買家撻訂的報道,動輒損失數以十萬元的訂金。其實,又有沒有方法避免跌入「撻訂」陷阱?

買家撻訂(未能完成交易,簽署臨時買賣合約時的訂金被賣方沒收)的成因眾多,但可概括為兩大類原因。第一,買家本身的問題,包括收入不足(可分為本來的收入已經不足、或突然失業而收入下跌)、收入證明不獲貸款機構信納、信貸紀錄不良、申請人本身不符相關按揭成數資格等,都可能會影響按揭的申請。

第二種情況是物業本身估價問題,例如二手樓的業權有問題、一手樓花建築期交樓遇上樓價下跌等,都可能會影響按揭批核。買家如果未能取得所需的貸款額度,自己又沒有流動資金支付樓價,往往便要取消交易。

了解自身負擔能力 買樓勿超預算

以上問題,有部分是可以避免的。以第一類原因,即借款人本身的問題來說,撇開突然失業此類意外事件,其他情況在一定程度下都可避免。尤其是「收入不足申請按揭」,很多時都是出於買家對現有的按揭指引欠缺了解,如果事前肯花一點工夫,先了解一下自己的按揭負擔能力、心儀物業可借取的成數上限,都可避免購入高於預算的物業。此外,準買家也可考慮,在入市前先查閱自己的信貸紀錄,看看評級會否過低(例如低於E,便較有可能影響按揭申請)、以及清空遺忘多時的欠款、都有助於減少按揭被拒批、導致撻訂的機會。

在物業方面,如果購買的是二手樓,宜先利用多家銀行的網上估價服務,避免以偏高價錢購入單位,導致按揭估價不足。如果購買的是一手樓,又用即供期付款,一般不會有估價不足的問題。

請親人作擔保 準備充裕流動資金

但如果用的是較長的成交期付款安排,便要留意大市走向,如果碰上樓價大幅調整,便可能出現成交前申請按揭卻估價不足的問題。此方面的風險便較難規避,但也有應對的方法。其中之一是自己先預留一定凡緩衝空間,例如手上資金足以應付$800萬物業的首期,可考慮將購買物業的樓價稍向下調,萬一購入的單位估價不足,又或自身因素未獲銀行批足所需樓按金額,也有較多的流動資金可應付差額。其次,即使本身的收入足以應付樓按申請,在置業前仍可考慮與親人商討,準備作樓按擔保人,進一步減少意外出現,導致撻訂收場的風險。

筆者提醒準買家,入市前先了解自己的按揭負擔能力、心儀物業可借取的成數上限,可避免購入高於預算的物業,以免跌入「撻訂」陷阱。(資料圖片)

撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 樓市講場

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版