按揭存款掛鈎 低風險回報穩健

置業家居 2021/05/15

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筆者收到讀者查詢,指手頭上持有一個物業,剩餘貸款額約$200萬,另持有約$60萬備用現金。「五窮月」殺到,股壇再度波濤洶湧,投資風險甚高,讀者糾結將該備用現金存放於活期戶口但利息又太低,應用作償還按揭貸款,還是留作其他投資用途?

息率勝活期存款戶口

若將資金償還按揭貸款,雖可縮短供款年期及貸款金額,但遇上難得的投資機會而缺乏資金時,則會白白錯失良機。筆者認為,如想有更靈活的資金運用之餘又可同時增值,不妨善用「按揭存款掛鈎計劃」(Mortgage-Link)。

「按揭存款掛鈎計劃」是近年銀行提供的按揭產品時的附帶項目,為貸款人提供高息儲蓄戶口,息率與按揭貸款利率相同。即假設按揭貸款實際利率為1.9%,按揭存款掛鈎戶口的利率亦同樣為1.9%,較市面上一般儲蓄戶口息率0.01%為高。

按揭存款掛鈎戶口的存款限額設有上限,一般為未償還按揭貸款的50%,如剩餘貸款額為$200萬,存款限額上限則為$100萬。此外,貸款人可一次過存入一筆款項,或按月儲蓄存款,甚至可兩者合而為一,靈活性甚高。

資金隨時調動靈活度高

使用按揭存款掛鈎戶口,究竟可節省多少按揭利息支出?

以讀者個案為例,假設貸款為$200萬,還款期尚餘20年,按揭年利率為1.9%,全期按揭利息支出為$405,452。如將$60萬存入按揭存款掛鈎戶口,儲蓄年利率同樣為1.9%,全期儲蓄利息收入為$175,412,全期淨利息支出為$405,452-$175,412=$230,040。相比起一般儲蓄存款利率0.01%,全期儲蓄利息收入只有$1,201,全期淨利息支出為$405,452-$1,201=$404,251。使用按揭存款掛鈎戶口,可節省之淨利息支出為$404,251-$230,040=174,211(43%)。

由此可見,如有現金鬆動,按揭存款掛鈎計劃除可助貸款人賺取更高的利息回報,抵銷按揭貸款之的利息支出。如貸款人一旦有資金需要,亦可即時調動戶口中的資金以作其他用途,使財富管理更為靈活輕鬆,加上風險亦相對地低,因此備受不少業主選用。各銀行按揭存款掛鈎條款或有所不同,建議事前先向相關銀行或專業中介公司作詳細了解。

滙筆者指按揭存款掛鈎計劃除可助貸款人賺取更高的利息回報,如貸款人有資金需要,亦可即時調動戶口中的資金以作其他用途,使財富管理更為靈活輕鬆。(本刊攝影組)

撰文 : 曹德明 經絡按揭轉介首席副總裁

欄名 : 樓市講場

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